Većina klijenata banaka koji imaju kredite malo znaju o tome koje iznose kamata plaćaju. Načini obračuna kamate dospeli su u žižu interesovanja javnosti tek po odluci Ustavnog suda o neustavnom obračunu zakonske zatezne kamate po konformnoj metodi.
Doduše, trebalo je godinama plaćati kamate koje su odavno premašile iznose glavnog duga da bi se neko oglasio i postavio neka logička pitanja.
I bez obzira na činjenicu da smo godinama plaćali enormno visoke zatezne kamatne stope upravo zbog načina obračuna kamate, kao da je odluka Ustavnog suda zatvorila sva pitanja koja smo eventualno imali – i dalje ne znamo kako nam obračunavaju kamatnu stopu po kreditu ili kreditnoj kartici, koja je razlika i šta je isplativije kad je reč o kreditu, a šta kada je reč o štednji.
Prost i složen kamatni račun
Obračun kamate deli se na dva načina – prost i složen. Prost kamatni račun poznat je pod imenom proporcionalna metoda, a složeni kamatni račun pod imenom konformna metoda.Suštinska razlika između proporcionalne i konformne metode je što se proporcionalna primenjuje kao prosta kamatna stopa, dok se konformna primenjuje kao složena, popularno kao „kamata na kamatu”.
I sada ovde nastaje zabuna. Iako bi po logici stvari trebalo biti da je konformna metoda uvek skuplja, jer je to kamata na kamatu, to nije pravilo.
Koristite kreditni kalkulatorUkoliko ulazite u bilo kakvu priču sa bankom povodom pitanja kredita, informišite se po kojoj metodi vam banka obračunava kredit. Uporedite preliminarnu kalkulaciju banke sa naprednim kreditnim kalkulatorom koji vam pruža mogućnost odabira metode obračuna kamate. I ukoliko dugujete neki račun za struju ili koju ratu kredita, proverite da li su institucije kojima dugujete uskladile obračune zatezne kamate po odluci Ustavnog suda i uradile korekciju zatezne kamate počev od 27. jula ove godine. |
Proporcionalna kamatna stopa je stopa po kojoj se dobija različit iznos kamate u zavisnosti od toga da li se kamata obračunava jedanput na kraju perioda otplate ili više puta u toku same otplate kredita. Naime, ukoliko se kamata obračunava više puta u toku perioda otplate dobija se veći iznos ukupne kamate nego da je obračunata samo jednom na kraju perioda otplate kredita.
Znači, kada, na primer, uzimamo neki kredit, sem same visine kamatne stope po kojoj će nam se obračunavati kredit, trebalo bi da nam bude bitno i po kojoj metodi. Jer, ukoliko nam kredit banka obračunava po konformnoj metodi ne samo što će nam iznos rate biti manji, već će ukupan iznos kamate koji ćemo platiti banci biti manji.
Ukoliko, na primer, u jednoj banci uzmete kredit od 10.000 evra na 60 meseci uz kamatnu stopu od sedam odsto na godišnjem nivou i sa konformnim načinom obračuna, rata kredita će iznositi 197 evra, a ukupan iznos kamate koji ćete banci platiti kroz tih 60 meseci je 1.819,94 evra.
Istovremeno, ukoliko neko od vaših prijatelja u drugoj banci uzme isti iznos kredita na isti rok otplate, i uz istu kamatnu stopu, ali uz proporcionalni način obračuna kamate, rata kredita će iznositi 198,01 evro, a ukupan iznos kamate 1.880,72 evra.
Dakle, kada su u pitanju krediti, proporcionalna metoda obračuna kamate je nepovoljnija i skuplja za nas.
Drugačije sa štednjom
U situaciji kada polažemo novac na štednju, situacija je malo drugačija. Ukoliko recimo položite 120.000 dinara na štednju od godinu dana uz kamatnu stopu od 12 odsto, pri obračunu po proporcionalnoj metodi iznos kamate koji bi banka trebalo da vam isplati je 14.360,55 dinara.
Ukoliko bi se primenio obračun kamate po konformnoj metodi za isti ulog, istu kamatnu stopu i rok oročenja iznos kamate koji bi banka trebalo da isplati je 14.358,28 dinara.
Dakle, suprotno situaciji kod obračuna kredita, kada se radi o štednji, proporcionalni metod je povoljniji za štediše.
I konačno, kada se radi o obračunu zatezne kamate, naravno sam naziv „kamata na kamatu” za konformni metod dovoljno govori. Ukoliko ste, na primer, imali glavni dug u iznosu od 120.000 dinara na dan 21. septembra 2011. godine, iznos zatezne kamate koji bi vam bio obračunat do dana 21. septembra 2012. godine po konformnoj metodi bi iznosio 19.715,75 dinara, dok bi po proporcionalnoj metodi iznos kamate bio manji, odnosno 18.391,68 dinara.
Suštinska razlika je, dakle, u činjenici da je kod proporcionalne metode glavnica na koju se obračunava kamata uvek isti početni iznos, dok se kod konformne metode glavnica uvećava za kamatu i na uvećanu glavnicu se obračunava kamata.
Nažalost, ovakvu računicu će vam retko ko od bankara pokazati i ukazati na razlike u obračunima.
naravno, ovakvu racunicu retko ko ce nam pokazati
"Ukoliko, na primer, u jednoj banci uzmete kredit od 10.000 evra na 60 meseci uz kamatnu stopu od sedam odsto na godišnjem nivou i sa konformnim načinom obračuna, rata kredita će iznositi 197 evra, a ukupan iznos kamate koji ćete banci platiti kroz tih 60 meseci je 1.819,94 evra."
Zar nebi trebalo da iznosi kamata godisnje 700 evra. TO kad pomnozimo sa 5 godina, dobijemo da damo 3.500 evra vise za kamatu? NIje mi jasno kako ste dosli do toga da je ukupna kamata bas 1820 evra. Kad je samo za jednu godinu kamata 700 evra(7% od 10000 evra). Hvala na razumevanju
Drugačije sa štednjom .... Ваш наслов.
на износ од 120.000 РСД са каматом од 12% годишње, камата је и у случају пропорционалног метода без приписа и конформног са приписом иста: 14.400 РСД